在上一篇稿件当中,有读者回复说,P2P网贷不是金融创新么?问的好,最近几年一直都提创新,我们也确实需要创新,但是真的有人想过,我们需要怎样的创新么?为了创新而创新,呼啦啦一大片冲上去,最后搞了很多名不副实的东西出来,又不符合人们的需求,又浪费投资方的钱,产能过剩没地方堆放,还消耗了大量的时间和精力。
 
  今天科普君就来谈谈我眼中的金融创新,到底该创些什么新?
 
  本质是好的,但是很难平衡
 
  P2P网贷的本质是好的,但是在发展过程中,难以平衡人日益增长的欲望和良心之间的关系。
 
  就像科波拉说过的,商业是最苦涩的一枚药,因为艺术家要实现理想(不迎合市场),商人要实现利润(迎合市场),这之间的冲突几乎不可调和。那么对于商业来说,良心就是最苦涩一枚药,你要获取利润(商业的本质就是获取最多的利润),但是不能为了利润不择手段(获取利润要有章法,带血的钱不能赚),虽然说只要你不择手段,就能攫取最大利润,却因为良心,你不能这么干!
 
  理想很丰满,现实很骨感,在对美好的憧憬下,往往就走了歪路。在科普君看来,现阶段大家最需要的金融创新就是如何设计一种机制,在这种机制下,良心和利益能够得到较为良好的平衡,商人们获得应得的那部分收益,如果想向不属于自己的那部分伸手,就会被惩罚,投资者受到保护,但是如果投资者违背了游戏规则,也会得到相应的处罚。
 
  那么在平衡良心和利益之间,需要解决这么几个问题。
 
  首要的问题是解决互信
 
  回到金融上面,科普君认为,首要需要解决的是互信问题,有一句说烂的话,就是“金融的最大风险就是道德风险”,其他行业也一样,卖假货的那也是道德风险,骗取补贴的也是道德风险等等。
 
  这里讲的是金融交易双方的互信,这种互信不是酒桌上的哥俩好、三星照、四喜财、五魁首之类的,而是如何通过金融创新,解决双方在不见面的情况下,能够在一个公平、可追溯、有监督的机制下达成交易。从P2P网贷的案例来看,虽然也算是一种金融创新,但是在解决互信方面,并没有很好的实现这一目的。作为中介的平台,本来应该是审查借款人的资质,保证借款人稳定还款,最后一些平台却把黑手伸向了出借人的钱,借款人把平台和出借人当成羊毛来薅,最终把出借人对平台的信任甚至把对行业的信任都给败没了,导致了整个交易链条无法持续。
 
  从网贷行业暴雷到私募行业暴雷,都印证了无法互相信任导致了严重的后果。回想马爸爸的淘宝,一开始解决了最大的一个问题,也是最关键的一个问题,就是买家卖家看不到彼此,买家也看不到商品(只有图片),彼此如何信任?通过支付宝,这个第三方平台,比较好的解决了这个问题,当然还有差评、投诉、退款等相关机制,确实打造了一个保护买家卖家双方的体系出来,解决了互信的问题,所以得到了飞速的发展。有了这个交易逻辑,电商也得到了长足的发展。
 
  有人也说金融监管是不是不到位?科普君只能说,监管永远是滞后的,你坐在那个位置上,看着新事物发展起来了,马上介入,新事物立马死翘翘,不介入,怕风险扩散,怎么办?只能走一步看一步。金融需要监管,但是监管过于强大,就会产生一刀切的现象,那么金融创新需要的是什么,是需要一个互信机制,在这个机制下,监管的作用是,如果走歪了一点,进行矫正。
 
  这种互信机制不能凭空来谈,必须借助某一种产品来体现,P2P网贷其实是一次很好的尝试,只可惜,没能最终成为一种潮流。
 
  到目前为止,在金融交易过程中,最大的信用主体只有一个,就是国家,例如银行、保险、信托等等,都有国家信用背书的影子,似乎脱离了国家信用,其他金融主体在解决互信过程中,都出现了很多的问题。
 
  其次,解决投资渠道问题
 
  投资渠道真的太少了,能数的出来的,银行理财,投余额宝,这些都是闭着眼睛就能投的,其他的,大部分人不了解网贷,现在也不敢投了,股票虽然认知度很高,但是风险很大,至于了解信托、家族财富管理就人就更屈指可数了。
 
  所以说,现在投资渠道的问题是,看着很多,但是能投的不多,有的是知识门槛比较高,例如期货、文化艺术品等,要不就是起投资金要求比较高,例如房地产、黄金等等。对于大多数人来说,除去应急和生活用钱以外,用还能剩下的钱来投,选择真的不是很广。
 
  阿德勒曾经说过,给一个小孩尽可能多的选择,他一定能选择出最适合他自己的。对于投资理财来说也是一样,如果能够有较为广泛的选择,投资者一定也能选出最适合自己的那款金融理财产品。虽然说投资渠道,有相关监管政策要求,但如果能持续创新,对于广大投资者来说,也是好事情
 
  解决这两个问题,对大多数普通人来说,就是福音了,第一你不管有多少钱,你都可以选择到适合自己的长期投资项目,获得合理的收益,而且投资过程中,你和对方彼此信任,相关机制也会保护你在出现问题的时候可以得到及时的解决。对于大多数不想了解或者根本不了解金融的人来说,“懒人理财”才能真正实现。